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    2. 民間借貸利率約定多少才受法律保護?

        發布時間:2019/1/19 21:53:58 點擊數:
      導讀:民間借貸利率一直是民間資本市場關注的焦點,根據最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定第二十六條,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的,出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息,但如果借

      民間借貸利率一直是民間資本市場關注的焦點,根據最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定第二十六條,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的,出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息,但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%的,則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效,借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。具體如下:1、年利率24%以下的民間借貸依法受到法律的保護;2、年利率超過36%的民間借貸,超過年利率36%的部分法院將認定無效,不受司法保護;3、年利率24%到36%之間,這個區間的債務屬于自然債務,當事人自愿履行該區間的債務,法院不反對,但如果提起訴訟,要求法院保護該區間內的債務,法院不會保護。

      司法判例:約定月利率4%,已支付利息按月利率3%計算,超過部分抵扣本金,未支付部分按月利率2%計算利息

      原告曾某平訴被告陳某輝民間借貸糾紛一案,本院于2016年6月29日立案受理,依法由審判員肖少珍擔任審判長,與審判員梁冠寧、人民陪審員張海鋒組成合議庭適用普通程序于2016年9月14日公開開庭進行審理。原告曾某平到庭參加了訴訟,被告陳某輝經本院合法傳喚無正當理由拒不到庭參加訴訟,本院依法缺席審理。本案現已審理終結。

      原告曾某平訴稱:2015年3月26日,原、被告簽訂《民間借貸合同》,由被告向原告借款15萬元,利息為月利率4%,每月的15日支付上一月利息,借款期限一年,被告提供其位于廣州市從化區街口街新村北路52號x幛x房作為抵押,并已辦理抵押登記。后來,被告又于2015年12月4日再次向原告借款5萬元,但并未簽訂書面借據,利息同樣為月利率4%,并口頭約定按照第一筆借款的到期日一起還本付息。其中,第一筆借款15萬元借款,被告于2016年4月開始未能支付上一月份利息,第二筆5萬元借款,被告自2016年5月開始未能支付上一月份利息。經原告多次追收未果,故原告訴訟請求:1、判令被告支付借款本金20萬元及利息(其中15萬元的利息按照月利率2%從2016年4月起計至被告實際付清之日止;5萬元的利息按照月利率2%從2016年5月起計至被告實際付清之日止。)2、就20萬元借款本息原告對抵押房產廣州市從化區街口街新村北路52號x幛x房享有優先受償權。3、本案的訴訟費用由被告承擔。

      被告陳某輝未到庭亦未提交證據及書面答辯意見,視為放棄舉證、辯證、質證權利。

      經審理查明:原被告于2015年3月26日簽訂《民間借貸合同》,約定被告向原告借款15萬元,并注明被告確認借款合同簽署之時已經收到原告交來的借款款項15萬元,月利息為4%,按月收息,利隨本清,借款期限為12個月即2015年3月26日起至2016年3月25日止,被告于每月25日支付原告上個月的利息直至被告償還全部借款為止,被告自愿提供其享有所有權的廣州市從化區街口街新村北路52號x幛x房作為借款擔保。 2015年3月27日,登記在被告名下的廣州市從化區街口街新村北路52號x幛x房辦理了抵押登記,房地產他項權證號為粵房地權證從字第××號,登記抵押的債權數額為15萬元,抵押權人為原告。

      另查明:原告曾于2015年3月27日通過中國建設銀行存款8萬元給被告。根據戶名為原告的中國建設銀行賬戶62×××19(2015年8月24日至2016年8月24日止)交易明細顯示,被告先后于2015年8月27日、9月26日、10月27日、11月27日、12月26日分別轉賬5900元給原告,后被告又于2016年1月2日轉賬2000元、1月27日轉賬5900元、2月2日轉賬2000元、2月27日轉賬5900元、3月2日轉賬2000元、3月27日轉賬5900元、4月2日轉賬2000元給原告。該賬戶交易明細同時顯示,原告曾于2015年12月3日轉賬48000元給被告。庭審中,關于15萬元的借款支付,原告主張為全部通過銀行轉賬或存款的方式支付給被告。關于5萬元的借款支付,原告主張為銀行轉賬支付。原告確認兩筆借款在轉賬時均已扣除第一個月的利息,即15萬元轉賬時扣減了5900元(雙方約定按月息4%計付,同時每個月扣減100元,即每月實際利息為5900元);5萬元借款的月息為4%即2000元,因此轉賬時扣減了2000元。

      本院認為:本案為民間借貸案件糾紛。《中華人民共和國合同法》第二百一十條規定:“自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效。”可見,民間借貸合同是實踐性合同,合同的生效,不僅要有當事人的合意,還要有交付錢款的事實。

      關于借款金額的確定問題。首先,關于原告是否支付借款款項問題。本案原告主張借款本金為20萬元,一筆為15萬元,一筆為5萬元。對于15萬元借款,雖然原告僅能提供部分銀行存款憑條,但被告已經在《民間借貸合同》中確認簽訂合同時收到原告款項,再者,根據被告的每月付息情況可以推斷原告已經支付借款。對于5萬元借款,雖沒有借據,但原告已于2015年12月3日轉賬48000元給被告。因此,本院對于原告已經支付款項予以采信。至于,實際借款金額,根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條規定:“借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。”鑒于原告在借款時預先在本金中扣除了第一個月的利息,故本院認定原告實際出借的金額分別為144100元(即150000元-5900元=144100元)、48000元。

      關于被告的還款義務確定問題。對于15萬元借款部分,原告主張被告從2016年4月開始拖欠上個月利息,也即被告從2015年4月開始支付利息至2016年3月27日,被告實際已經償還原告70800元(5900元*12個月=70800元)。對于2萬元借款部分,原告主張被告從2016年5月開始拖欠上個月利息,也即被告從2016年1月2日開始支付利息至2016年4月2日,被告實際已經償還原告8000元(2000元*4個月=8000元)。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。”因原被告約定月利息為4%,超過年利率36%部分無效,對于超過部分應沖抵借款本金。結合前述認定的原告實際出借的金額分別為144100元、48000元,計算被告實際每月應支付的利息為2882元、960元,2015年4月至2016年3月27日被告應支付的12個月144100元借款利息為34584元,2016年1月2日開至2016年4月2日被告應支付的4個月48000元借款利息為3840元,被告實際分別支付了70800元、8000元,故多出部分36216元(70800元-34584元=36216元)、4160元(8000元-3840元=4160元)均應分別沖抵借款本金144100元、48000元,故得出被告應償還原告的借款本金分別為107884元(144100元-36216元=107884元)、43840元(48000元-4160元=43840元)。至于利息計付,107884元借款本金的利息從2016年4月起按年利率24%計付、43840元借款本金的利息從2016年5月起按年利率24%計付。因此,原告訴訟請求超過部分,本院不予支持。

      關于抵押權實現問題。本案抵押房產已經辦理了抵押登記,根據《中華人民共和國物權法》第一百八十七條之規定,抵押權自登記時設立。原告訴訟請求就20萬元借款本息對抵押房產享有優先受償權。但原被告《民間借貸合同》約定以及他項權證登記的擔保債權數額均為15萬元借款,又因5萬元借款并未簽訂書面合同,因此,抵押房產的擔保債權并不包括5萬元借款部分,根據前述確定的實際借款本金情況,抵押房產的擔保債權應為107884元借款本息部分,故原告訴訟請求超過部分,缺乏理據,本院不予支持。

      綜上,依照《中華人民共和國合同法》第二百一十條,《中華人民共和國物權法》第一百七十九條、第一百八十七條,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條、第二十七條,以及《中國人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十四條,《最高人民法院關于適用的解釋》第九十條之規定,判決如下:

      一、被告陳某輝應自本判決發生法律效力之日起10日內向原告曾某平償還借款本金107884元及利息,利息以107884元為本金從2016年4月起按年利率24%計付至還清全部款項之日止。

      二、被告陳某輝應自本判決發生法律效力之日起10日內向原告曾某平償還借款本金43840元及利息,利息以43840元為本金從2016年5月起按年利率24%計付還清全部款項之日止。

      三、被告陳某輝不履行本判決第一項確定的債務時,原告曾某平有權對被告陳某輝提供的廣州市從化區街口街新村北路52號x幛x房(粵房地權證從字第××號)房產以折價或者以拍賣、變賣抵押物的價款享有優先受償權。

      四、駁回原告曾某平的其他訴訟請求。

      如果未按本判決確定的期間履行給付金錢義務,應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定,加倍支付遲延履行期間的債務利息。

      本案受理費4420元(原告已預交),由原告負擔1105元,被告負擔3315元。

      如不服本判決,可在判決書送達之日起十五日內,向本院遞交上訴狀,并按對方當事人的人數提出副本,上訴于廣州市中級人民法院。

      當事人上訴的,應在遞交上訴狀次日起七日內向廣州市中級人民法院預交上訴案件受理費。逾期不交的,按自動撤回上訴處理。

      法律評析:因原被告約定月利息為4%,即利率48%,超過年利率36%部分無效,對于超過部分應沖抵借款本金。并根據實際計付至利息的日期開始,對于未支付的利息按年利率24%計算,該案件完整的解釋了關于民間借貸利率的三個區間。即不超過年利率24%的司法保護區,超過年利率36%的無效區,年利率24%-36%的自然區。


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