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    2. 網絡貸款平臺(P2P)在民間借貸中擔保責任的認定

        發布時間:2019/1/19 21:59:29 點擊數:
      導讀:法條鏈接:最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定第二十二條借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民法院不予支持。網絡貸款

      法條鏈接:最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定

      第二十二條借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民法院不予支持。網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的,人民法院應予支持。

      該條規定網絡平臺借貸有效是一大亮點。網絡平臺的提供者原則上不承擔擔保責任,但有證據證明其為借貸提供擔保的除外,比如通過網頁、廣告或者其他媒介明示為借款提供擔保的,外者可以推定出的,出借人可以根據主張網絡平臺提供者承擔擔保責任。

      由于P2P網絡借貸平臺與互聯網技術結合緊密,且多數交易步驟通過互聯網完成,因此,審判實踐中常存在爭議。為此筆者整理了一些司法實踐中有關P2P網絡借貸常見問題的裁判觀點,供法律人學習參考。

      隨著互聯網金融的迅猛發展,許多民間借貸改變了傳統的交易模式,而由網絡交易快速完成。作為新生事物的P2P網絡借貸,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》采取了哪些措施進行規制?自從1979年孟加拉國經濟學家穆罕默德·尤努斯最初提出P2P概念,并將小額信貸和互聯網技術相連接以來,P2P網絡借貸逐步進入了人們的視野,并于2007年正式進入我國。2013年以來,P2P網絡借貸出現井噴式發展,在一年之內由最初的幾十家增長到幾千家,從而不僅實現了數量上的增長,借貸種類和方式也得到擴張。應當看到,P2P網貸有助于一般人群、小微企業獲得所需的融資,彌補銀行借貸的空白,幫助傳統借貸中難以獲得融資的企業和個人得到資金支持。我國已經形成了有別于國外P2P網貸模式的新特點,同時也產生了平臺角色復雜、監管主體缺位、信用系統缺乏等新問題,其中最主要的是P2P利用投資理財為幌子,參與非法集資。據統計,2014年,P2P網絡借貸平臺涉嫌非法集資發案數、涉案金額、參與集資人數分別是2013年全年的11倍、16倍和39倍,2015年上半年仍然有較大幅度的增長。

      在當前涉及P2P網絡借貸平臺的法律規范缺失的情況下,為了更好地保護當事人的合法權益,進一步促進我國網絡小額借貸資本市場良好發展,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》)分別對于P2P涉及居間和擔保兩個法律關系時,是否應當以及如何承擔民事責任做出了規定。按照《規定》中的條款內容,如果借貸雙方通過P2P網貸平臺形成借貸關系,P2P網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,則其對于民間借貸形成的債務不承擔擔保責任;如果P2P網貸平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,根據出借人的請求,人民法院應當判決P2P網貸平臺的提供者承擔擔保責任。

      互聯網借貸平臺的責任認定。互聯網金融是伴隨著互聯網及其相關技術的發展,在我國迅速發展起來的一種現代資金融通模式。特別是以P2P為代表的網絡借貸模式的出現,將民間借貸和互聯網技術緊密連接起來。近年來,隨著民間借貸規模的擴大,P2P網絡借貸也呈現出井噴式發展的態勢,從2007年進入我國后,目前已發展有數千家。P2P網貸平臺既然成為一種新型的民間借貸模式,在引發糾紛時,就面臨著如何確定相應的權利義務和民事責任的問題。根據我國現有的P2P網貸平臺所采取的不同模式,對其相應的民事責任也有不同的認定。

      首先,從P2P網貸平臺進入我國伊始,基本上采取的是國際通用的居間模式。在此模式下,P2P網貸平臺與出借人和借款人形成的是居間合同關系,根據我國合同法的規定,作為居間人的P2P網貸平臺應承擔的義務是提供媒介服務,就訂立合同的有關事項向委托人如實報告,就已經知曉的相關信息如實披露,按照平臺的既定規則促成合同的成立。否則應承擔相應的賠償責任,出借人或借款人有權請求平臺返還已經支付的報酬。《規定》第二十二條第一款,明確借貸雙方通過網貸平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,而不承擔擔保責任。

      其次,是居間加保證的模式。有的P2P網貸平臺提供者在通過網頁、廣告或者其他媒介為當事人提供借貸信息的同時,又明示或者有其他證據證明其將以自有資金向出借人提供本金或本金和利息的保證,或者引入融資性擔保公司或小額貸款公司對借款人進行擔保,在借款人不能按期付款時,由P2P網貸平臺或擔保公司替代借款人償付本金或本息,并自替代償付之日起,取得對借款人的債權。此時P2P網貸平臺就不僅僅是提供了借貸的中介服務,同時也與出借人和借款人形成了擔保法律關系,要為借款人的借貸行為進行擔保,在借款人不能按期償還借款時,出借人有權請求P2P網貸平臺提供者承擔擔保責任。《規定》第二十二條第二款就此予以明確規定“網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的,人民法院應予支持。”通過上述兩款規定,不僅明晰了網絡貸款平臺提供者的權利義務關系,有利于及時解決此類新型民間借貸,更對網絡貸款平臺的發展起到積極的規范作用。

      再次、網絡借貸中,借款金額的給付判斷標準。根據《合同法》第216條的規定,自然人之間的借款合同為實踐性合同,交付借款是合同的生效要件。《規定》第9條規定,通過網絡貸款平臺支付的,自資金到達借款人賬戶時即為交付。由于P2P網絡貸款的支付有兩種方式,一是通過P2P平臺自有賬戶,二是通過第三方支付賬戶。人民法院在判斷借款金額是否支付時,應根據P2P網絡借貸平臺的操作規程和服務協議的約定,分別判斷。按照有的P2P網絡借貸平臺的操作程序,出借人并非直接把借款支付給借款人賬戶,而是通過轉賬至P2P平臺的自有賬戶或第三方支付賬戶,在選中投資項目后,再通過該賬戶向投資項目中轉款的方式給付。此時,借款合同自出借人的款項達到被投資項目即借款人的賬戶之時即為交付。國內多數P2P平臺提供網站充值服務,即由出借人提前把資金轉賬至平臺上的個人賬戶,在投資時直接從賬戶里向借款人轉賬。不能認為出借人轉賬至平臺上的個人賬戶時即視為借款合同的交付,原因在于該充值的資金隨時可以提現、轉賬至出借人的銀行賬戶,尚在出借人控制范圍之內。

      再次、網絡借貸中,借款合同的成立與生效。P2P借貸平臺上,同時存在多個出借人和借款人。合同何時成立,需要根據平臺的交易規則作出判斷。有的平臺的交易規則是按照競標定價模式設計,即由借款人發布借款金額、價款期限、最高年利率等相關信息,潛在的出借人根據這些信息在最高利率范圍內進行投標,投標期滿后,如果投標資金總額超過借款人的融資總額,則利率最低的投資人中標;如果投標資金總額小于借款人的融資總額,則流標。在此交易模式下,借款人發布的借款需求等信息為要約邀請,投資者的投標為要約,最后由利率最低的投資人中標,則為承諾,至此,合同以投資者投標約定的條件成立。如果流標,則合同不成立,由于該合同不成立并非由于出借人、借款人或者平臺的過錯,因此不發生締約過失責任。

      最后、網絡借貸中,居間合同的成立與生效。平臺與借款人或者出借人的之間的居間合同應于當事人簽訂居間合同時成立,具體的表現形式多為“某某平臺服務協議”,此協議往往于借款人或出借人在平臺上注冊時顯示,訂立方式為用戶注冊時需點擊 “已閱讀并同意某某平臺服務協議”對話框,應該說,注冊完成即視為雙 方居間合同成立。


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